Dlaczego oszczędzanie na emeryturę to konieczność?

Przeczytaj także: W 2060 r. ZUS nie będzie miał pieniędzy na emerytury?

Możliwości i sposoby oszczędzania. IKE, IKZE czy PPE?

Przede wszystkim korzystaj z takich sposobów oszczędzania, które dają korzyści podatkowe. Rozwiązanie, od którego powinieneś zacząć, to indywidualne konto emerytalne, czyli tzw. IKE, produkt oferowany m.in. przez banki, domy maklerskie, towarzystwa funduszy inwestycyjnych (TFI) czy towarzystwa ubezpieczeń na życie. Oznacza to, że pieniądze możesz wpłacać, wykorzystując następujące produkty finansowe: lokatę bankową, akcje i obligacje, fundusze inwestycyjne czy polisy ubezpieczeniowe z funduszami kapitałowymi. Od 2012 r. IKE mogą również być oferowane przez tzw. dobrowolne fundusze emerytalne, tworzone i zarządzane przez powszechne towarzystwa emerytalne, czyli firmy prowadzące OFE. (…) Kilka słów o tym, dlaczego IKE.

Najważniejszy powód to fakt, że oszczędzając na emeryturę w IKE, nie zapłacisz podatku od wypracowanych zysków, czyli tzw. podatku Belki. Wszystkie zyski z inwestycji czy odsetki od lokat podlegają w Polsce opodatkowaniu w wysokości 19%, zatem z każdego zarobionego 100 zł otrzymujesz do ręki tylko 81 zł. Biorąc pod uwagę fakt, że środki na emeryturę będziesz odkładać przez wiele lat, oszczędności podatkowe będą naprawdę spore. Jeśli masz dziś 30 lat i do 67. roku życia będziesz odkładał 300 zł miesięcznie, zarabiając 6% w skali roku, zgromadzisz 491 839 zł. W tej kwocie 133 200 zł to wpłacone składki, a reszta to wypracowane zyski, z których 19% musiałbyś oddać urzędowi skarbowemu. Na szczęście w przypadku IKE obowiązuje zwolnienie z tzw. podatku Belki, dzięki czemu w twojej kieszeni pozostanie o 68 141 zł więcej. Jak widzisz, gra jest warta świeczki.

Intencją ustawodawcy przy tworzeniu IKE było zachęcenie do oszczędzania na emeryturę, a nie na inne krótkoterminowe cele. Dlatego aby skorzystać z ulgi podatkowej, musisz dotrwać w IKE do 60. roku życia i dokonywać wpłat przez minimum pięć lat. (...) W ciągu roku kalendarzowego na IKE nie można również wpłacić więcej środków, niż wynosi roczny limit. W 2013 r. była to kwota 11 139 zł .

A co, jeśli będziesz zmuszony wypłacić środki przed osiągnięciem wieku emerytalnego? Nic, po prostu zapłacisz podatek Belki, który i tak musiałbyś zapłacić, oszczędzając poza IKE. Dlatego właśnie polecam indywidualne konto emerytalne, bo wybierając to rozwiązanie jako formę oszczędzania na emeryturę, możesz jedynie zyskać. Poza tym jego działanie jest dość proste i przejrzyste. Dlatego właśnie na emeryturę zacznij oszczędzać w IKE.

Poza indywidualnym kontem emerytalnym na naszym rynku funkcjonują również inne rozwiązania emerytalne pozwalające na oszczędzanie korzystne pod względem podatkowym. Jeśli twój pracodawca prowadzi Pracowniczy Program Emerytalny (PPE) – koniecznie do niego przystąp. Jest to bardzo korzystna forma odkładania na emeryturę, w której twój pracodawca sam finansuje za ciebie składkę. Otrzymujesz w praktyce dodatkowe wynagrodzenie i zrobiłbyś duży błąd, nie korzystając z tego. Co więcej, w ramach PPE możesz sam odkładać składki dodatkowe, co zazwyczaj jest dużo tańsze niż indywidualne inwestowanie.

Innym rozwiązaniem, wprowadzonym w roku 2012, jest tzw. IKZE, czyli indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. W skrócie produkt ten polega na tym, że wpłaty dokonane w danym roku na IKZE możesz odliczyć od dochodu i obniżyć PIT. Podatek dochodowy zapłacisz jednak wtedy, gdy wypłacisz środki z IKZE .

Celowo nie przedstawiam tutaj wszystkich szczegółów poszczególnych rozwiązań, bo są one wystarczająco obszernie opisane w licznych źródłach w internecie. Myślę, że dla ciebie dużo ważniejsza będzie konkretna wskazówka, które z tych rozwiązań wybrać. W mojej opinii kolejność pod względem atrakcyjności dla osoby oszczędzającej jest następująca:

1. PPE – gdy prowadzi je twój pracodawca (dotyczy nielicznych szczęśliwców).
2. IKE – zawsze, nawet jeśli twój pracodawca wpłaca za ciebie na PPE.
3. IKZE – gdy wykorzystasz maksymalny roczny limit wpłat na IKE.(...)

Zarówno wybór instytucji, która będzie prowadziła dla ciebie IKE, jak i konkretnego produktu finansowego, w ramach którego będziesz odkładać środki, jest bardzo istotny. (…) Jeśli po jakimś czasie nie będziesz zadowolony z firmy prowadzącej twoje IKE, możesz przenieść środki do innej, dokonując tzw. transferu. Ale dużo lepiej będzie, jeśli dokonasz mądrego wyboru już na początku.

Jak w przypadku każdej decyzji finansowej również w tym wypadku będziemy się kierować zdrowym rozsądkiem. Po co nam IKE? Aby uzbierać jak najwięcej środków na emeryturę. Skoro ma być ich jak najwięcej, potrzebujemy wysokich zysków z inwestycji. A skoro na emeryturę – nasz horyzont inwestycyjny jest bardzo rozległy.

Oprócz możliwych do osiągnięcia zysków bardzo istotne są również koszty prowadzenia twojego IKE. Musisz bardzo dokładnie się przyjrzeć wszystkim rodzajom opłat pobieranych z odkładanych przez ciebie pieniędzy. (…) Szukaj oferty z przejrzystą strukturą opłat (sam lub z pomocą doradcy powinieneś łatwo policzyć, ile zapłacisz w każdym roku za prowadzenie IKE), których kwoty są niskie. Przeanalizuj pod tym kątem kilka elementów oferty.

• Czy jest inwestowana całość składki, czy tylko jej część?
• Czy są pobierane opłaty od wpłacanych składek?
• Ile wynoszą opłaty za zarządzanie danym funduszem inwestycyjnym?
• Czy są pobierane opłaty przy zamianie funduszu (np. funduszu akcji na fundusz obligacji)?
• Jak często można bezpłatnie dokonywać zmian funduszy?
• Jaka część wpłacanych składek jest pobierana na ubezpieczenie?

A zatem twoje IKE możesz uznać za dobre, jeżeli daje szanse na wysokie zyski, pozwala wykorzystać długi horyzont inwestycyjny oraz jest tanie i przejrzyste. (…)