Kredyt odnawialny czy limit w koncie - jak działa i kiedy może być pomocny

W przypadku tradycyjnych metod pożyczania przyzwyczailiśmy się, że określona w umowie suma trafia do naszej kieszeni lub na konto. Kredyt odnawialny działa na innych zasadach, co często może być wygodniejsze niż składanie kolejnego wniosku kredytowego. Jak ustanowić limit przy rachunku?

Kredyt odnawialny – co to jest?

Chociaż określenie „kredyt” nasuwa raczej skojarzenia z pożyczką gotówkową, kredyt odnawialny bywa często mylony z debetem. Trudno się temu dziwić, ponieważ oba rozwiązania są powiązane z rachunkiem osobistym oraz sytuacją, kiedy korzystamy ze środków mimo braku pieniędzy na koncie.

Niemniej debet to rozwiązanie znacznie skromniejsze od kredytu odnawialnego. W tym przypadku bank umożliwia właścicielowi konta korzystanie z określonej kwoty (zazwyczaj do 1000 zł) pomimo braku środków na rachunku. Należności trzeba jednak spłacić jak najszybciej, aby uniknąć dodatkowych kosztów zobowiązania. Właściwie żaden bank w Polsce nie oferuje takiego ubogiego rozwiązania.

Żeby korzystać z limitu odnawialnego niezbędna jest umowa kredytowa z bankiem. To w niej ustalany jest limit kredytowy, czyli maksymalna kwota, z jakiej może skorzystać właściciel rachunku, jeśli nie ma własnych środków na koncie. W umowie znajdziemy też inne kluczowe warunki, jak chociażby prowizja za przedłużenie umowy (zawierane są przeważnie na 6 lub 12 miesięcy) czy wreszcie oprocentowanie limitu kredytowego. Różnica polega również na skali takiego kredytu. Jak już wspomnieliśmy, debet nie dotyczy dużych kwot, natomiast limit odnawialny może być niski, ale może być przyznany nawet na ponad 50 000 zł. Wszystko zależy oczywiście od oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Ostatnia różnica, na którą warto zwrócić uwagę to okres spłaty. Debet należy spłacić jak najszybciej, maksymalnie do 30 dni. Natomiast z limitu odnawialnego możemy korzystać przez cały okres obowiązywania umowy z bankiem. Najczęściej prowizja za udzielenie kredytu naliczana jest raz w roku, chociaż np. w banku Crédit Agricole to klient decyduje, czy woli płacić jednorazowo co roku, czy wybiera opłatę miesięczną.

Jak korzystać z kredytu odnawialnego?

Jeśli wyrazimy chęć otwarcia limitu odnawialnego przy naszym koncie osobistym, musimy podpisać stosowną umowę kredytową z bankiem. Ta zawierana jest na określony czas, w którym możemy dowolnie korzystać z przysługującego nam limitu. Momentu przekroczenia granicy korzystania z własnych środków i wejścia na limit nie zauważymy podczas płatności kartą w sklepie. Dopiero podczas sprawdzania salda na rachunku przekonamy się, czy korzystamy ze swoich pieniędzy, czy też wspieramy się limitem.

Aspektem, który większość użytkowników limitu odnawialnego wskazuje za największy atut, jest swoboda dostępu do dodatkowych środków. Jeśli okaże się, że potrzebujemy np. 1000 zł ponad nasz stan konta, nie musimy składać kolejnego wniosku kredytowego. Dodatkowe pieniądze cały czas czekają w pogotowiu. Korzystamy z nich kiedy chcemy, bez kłopotania się umowami kredytowymi czy innymi formalnościami.

Co się dzieje, kiedy wchodzimy na ujemne saldo rachunku? Bank zaczyna naliczać odsetki od powstałego zobowiązania(chyba że oferuje okres bez odsetek), a my możemy je spłacić w prosty sposób. Otóż każdy wpływ na nasze konto – do którego przecież zobowiązujemy się podpisując umowę limitu, bez znaczenia czy będzie to przelew czy chociażby wpłata gotówki w oddziale banku, w pierwszej kolejności pokrywa nasze zadłużenie. W praktyce można opisać to na następującym przykładzie.

Załóżmy, że masz na koncie 1000 zł, a jednocześnie limit odnawialny jaki Ci przysługuje to 3000 zł. Zanim na Twoje konto wpłynie wynagrodzenie, musisz opłacić niezbędne wydatki, które wynoszą 2000 zł. W pierwszej kolejności wydajesz własne środki (1000 zł), a kolejny 1000 zł to pieniądze w ramach limitu. Na koncie widnieje zatem saldo ujemne -1000 zł. Pierwszego dnia kolejnego miesiąca na Twój rachunek wpływa wynagrodzenie, załóżmy 3000 zł. Nowe środki w pierwszej kolejności pokrywają ujemne saldo, zatem na koncie zostaje 2000 zł. Do tego doliczyć można koszt odsetek za okres, kiedy działał limit.

Dlaczego korzystanie z kredytu odnawialnego może być dobrym pomysłem?

Kredyt odnawialny w porównaniu do tradycyjnej pożyczki posiada dwie istotne cechy. Pierwszą jest łatwiejszy dostęp do dodatkowych środków, o czym już wspomnieliśmy wcześniej. Równie ważny jest fakt, że jeśli korzystamy z limitu, płacimy odsetki wyłącznie za pieniądze, z których faktycznie korzystamy.

Nierzadko w przypadku kredytu gotówkowego, np. na remont, pożyczamy sumę większą niż faktycznie potrzebujemy. Wynika to najczęściej z obawy o nieprzewidziane koszty, których nie uwzględniliśmy w kosztorysie. Okazuje się wówczas, że płacimy odsetki za pieniądze, których w ogóle nie wykorzystaliśmy.

W przypadku limitu odnawialnego sytuacja jest bardziej transparentna. Jeśli w danym okresie musieliśmy wykorzystać 2000 zł z przysługującego nam limitu 3000 zł, to płacimy za pożyczenie 2000 zł. Płacimy zatem wyłącznie za faktycznie zobowiązanie, dzięki czemu unikamy dodatkowych kosztów zadłużenia.