Rynek kredytów hipotecznych 2005

Przeczytaj także: Spadające ceny nieruchomości nie pomagają

Przykładowo brytyjski bank HSBC oferuje obecnie swoim klientom kredyt na zakup nieruchomości ze stałym oprocentowaniem wynoszącym 4,99 proc. do 2010 roku (stawka referencyjna – 4,5 proc. Bank of England oraz marża 0,49%). Po tym okresie kredyt spłacany będzie według zmiennej stopy procentowej, która na dzień dzisiejszy wynosi 5,5 proc.

W niektórych wypadkach, klienci, którzy zakładają rachunek w banku udzielającym im kredytu, mają możliwość bilansowania salda kredytu (offset) saldem oszczędności. Oznacza to, że każdy wpływ na konto pomniejsza kwotę kredytu, od której naliczane są odsetki. To rozwiązanie jest już dostępne w Polsce. Warto jednak pamiętać, że nasze oszczędności są oprocentowane według tej samej stawki co kredyt – czyli niemożliwe jest wypracowanie dodatkowych zysków.

Ciekawszym rozwiązaniem są kredyty powiązane z indywidualnym kontem oszczędnościowym. Klient spłaca bieżące raty, natomiast nadwyżki finansowe inwestuje w instrumenty finansowe, osiągające stopę zwrotu wyższą od oprocentowania kredytu. Pozwala to na spłatę całego kapitału oraz zarobienie dodatkowych pieniędzy.

Bardzo popularne zwłaszcza w Stanach Zjednoczonych jest tak zwane uwalnianie kapitału z nieruchomości. Każdy właściciel domu czy mieszkania może zaciągnąć pożyczkę, która będzie zabezpieczona hipoteką na nieruchomości. Co ważne, raz spłaconą część kredytu, można uruchomić na nowo. Działa to podobnie, jak limit w koncie, ale z tą różnicą, że oprocentowanie jest znacznie niższe dzięki zabezpieczeniu hipoteką.

Są również oferty kredytów hipotecznych, w wypadku których nie wymaga się od kredytobiorcy dokumentowania jego dochodów – są to tzw. “no documents mortgage” albo “no conforming mortgage”. Udzielając takich kredytów, banki wymagają przynajmniej 10% – 15% wkładu własnego. Biorąc pod uwagę polskie oferty kredytowe, nie jest to wysokie wymaganie. Co istotne, tego rodzaju kredyty dostępne są dla klientów z dobrą przeszłością kredytową (nie mających wcześniej zaległości w spłacie kredytów). Najczęściej kredyty typu “no documents mortgage” dedykuje się osobom samodzielnie zatrudnionym, które często nie chcą, aby ich dochody były weryfikowane przez bank. Proces udzielania kredytu jest w tej sytuacji stosunkowy prosty, ponieważ nie ma etapu weryfikacji zatrudnienia. Oczywiście z racji braku weryfikacji dochodów, oprocentowanie kredytu jest nieco wyższe i tylko niektóre instytucje proponują takie oferty. Według danych statystycznych, nawet co czwarty mieszkaniec Wielkiej Brytanii nie ma możliwości skorzystania z tradycyjnego kredytu hipotecznego. Zatem taki produkt z pewnością znajdzie nabywców wśród mieszkańców Wysp Brytyjskich.

Należy się spodziewać, że z czasem na polskim rynku kredytów hipotecznych pojawiać się będą nowe rozwiązania kredytowe oraz kolejne produkty, znane już klientom na zachodzie. Niezmiennie duży popyt na kredyty hipoteczne może też zachęcić polskie banki do przygotowania ofert zainspirowanych preferencjami polskich konsumentów. Z pewnością wpłynęłoby to pozytywnie na polski rynek finansowy.