Pożyczka gotówkowa - jak liczone są odsetki?

Odsetki od pożyczki gotówkowej

Odsetki od pożyczki to ujmując najprościej jest to cena, którą trzeba co miesiąc zapłacić pożyczkodawcy za udzielenie pożyczki – tak zwane odsetki kapitałowe. Są one liczone od kwoty kapitału pozostającego do spłaty i spłacane co miesiąc wraz z ratami pożyczki, w związku z czym mają duży wpływ na ich wysokość. O im większą wnioskuje się kwotę, a także na im dłuższy czas, tym więcej odsetek zapłaci się łącznie, czyli pożyczka będzie po prostu droższa. Warto przy tym pamiętać, że w umowie mogą znajdować się również zapisy o odsetkach za opóźnienie w spłacaniu rat. Wówczas są one naliczane dodatkowo w sytuacji, gdyby pożyczkobiorca nie dokonywał spłat terminowo.

Co istotne, wartość odsetek jest ustalana przez instytucję finansową, która udziela pożyczki, jednak ich poziom nie może przekroczyć wysokości odsetek maksymalnych, co określają przepisy Kodeksu cywilnego. Choć zatem oferty różnych banków i instytucji pozabankowych mogą się różnić wysokością odsetek, to ta najdroższa nigdy nie może przekraczać wartości określonej prawnie.

Jakie jest maksymalne oprocentowanie pożyczki?

Zgodnie z zapisami art. 359 § 2 (1), maksymalne oprocentowanie pożyczki nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. Te z kolei określa art. 395 § 2, z którego wynika, że są one równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 3,5 punktów procentowych. To wartości zmienne, w związku z czym mogą być inne w każdym roku – ale też zmieniać się np. z miesiąca na miesiąc.

Warto przy tym pamiętać, że oprocentowanie to tylko część kosztów pożyczki, które ponoszą pożyczkobiorcy. Porównując różne oferty, należy brać pod uwagę wysokość RRSO – czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Do wyliczenia wartości RRSO uwzględnia się wszystkie koszty poniesione w związku z pożyczką, dlatego ta informacja najdokładniej przedstawia „cenę” zobowiązania. Bardzo ciekawa jest pod tym względem pożyczka w PKO Banku Polskim – w przypadku pierwszej zaciąganej w tej instytucji, RRSO wynosi zaledwie 9,82%. Dla porównania, w części instytucji pozabankowych wartość ta sięga nawet kilkuset procent.

Jak obliczyć odsetki od pożyczki?

Aby obliczyć, ile w przybliżeniu będzie wynosić miesięczna wysokość odsetek od pożyczki, trzeba w pierwszej kolejności poznać wartość oprocentowania. Należy zatem sprawdzić, jaką jego wysokość ustalił dany pożyczkodawca. Roczne oprocentowanie trzeba pomnożyć przez kwotę pożyczki (kapitał) pozostający do spłaty i podzielić przez 12. W ten sposób poznasz wysokość miesięcznych odsetek – pamiętaj jednak, że są to wyliczenia szacunkowe.