Jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny w 2022?

Kredyt hipoteczny – co składa się na jego koszt?

Kredyt hipoteczny to długoterminowy produkt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Służy to zagwarantowaniu kredytodawcy możliwości skutecznej windykacji należności – w sytuacji, w której kredytobiorca przestanie spłacać zobowiązanie w trakcie trwania umowy, bank ma prawo do przejęcia nieruchomości. Środki dostępne w ramach kredytu zabezpieczonego hipoteką można wykorzystać wyłącznie na sfinansowanie zakupu bądź budowy mieszkania, domu lub gruntu – jest to tzw. kredyt celowy. Aby go otrzymać, konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej i wpłacenie wkładu własnego (najczęściej wynosi on 20% wartości nieruchomości).

Na koszty kredytu hipotecznego składa się kilka elementów:

• część kapitałowa (środki pożyczone od banku),
• część odsetkowa (odsetki naliczane według ustalonej stopy procentowej, obejmują one stawkę referencyjną zależną od stopy referencyjnej (WIBOR) oraz marżę banku; warunki oprocentowania kredytów reguluje Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim),
• część pozaodsetkowa – może się składać z wielu komponentów, m.in. z prowizji, opłaty przygotowawczej czy ubezpieczenia kredytu; koszty pozaodsetkowe mogą wynieść maksymalnie 25% pożyczonej kwoty i dodatkowo 30% za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 100% kredytu.

Najtańszy kredyt hipoteczny

Jak widać, na wysokość raty kredytu hipotecznego wpływa wiele składowych. Istotne są też okres kredytowania i sposób naliczania rat (mogą być to raty równe lub malejące). Warto mieć świadomość, że im dłuższy jest czas spłacania, tym niższy miesięczny koszt, jednak wyższa całkowita kwota kredytu do spłaty.



Trzeba pamiętać, że wartość ta nie jest tym samym, co całkowita kwota do zapłaty, która jest z kolei kwotą obejmującą wszystkie środki pieniężne udostępnione przez kredytodawcę. Całkowity koszt kredytu wyrażony procentowo w stosunku rocznym to natomiast RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).

Ranking kredytów hipotecznych

Ranking kredytów hipotecznych to proste w obsłudze narzędzie dostępne online, dzięki któremu możliwe jest porównanie ofert wielu banków. Aby sprawdzić, gdzie można zaciągnąć najtańszy kredyt hipoteczny, należy podać wartość nieruchomości, kwotę kredytu (cena nieruchomości pomniejszona w wkład własny) oraz okres kredytu. Następnie można dokonać analizy, takich parametrów, jak:

• oprocentowanie,
• RRSO,
• prowizja,
• koszt całkowity kredytu,
• wysokość raty.

W rankingu kredytów hipotecznych oferty są uszeregowane od najatrakcyjniejszej do najmniej opłacalnej dla klienta, co ułatwia wybór najtańszego kredytu hipotecznego. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto porozmawiać z ekspertem finansowym, który rozwieje wszelkie wątpliwości i pomoże wybrać najkorzystniejszą opcję. Rankingi są opracowywane na podstawie aktualnych ofert banków, które dynamicznie się zmieniają, dlatego też trzeba śledzić je bieżąco.