Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Dynamika sprzedaży kredytów gotówkowych utrzymuje się w naszym kraju na wysokim poziomie. W 2019 roku według danych przekazanych przez Biuro Informacji Kredytowej banki udzieliły świadczeń na łączną kwotę 74,5 miliarda złotych. Zainteresowanie rosło przede wszystkim kredytami o wyższej wartości, a w szczególności tymi między 15 a 50 tysięcy złotych. Średnia kwota kredytu gotówkowego wynosiła wtedy około 18 tysięcy złotych, natomiast segment świadczeń do 4 tysięcy złotych cieszył się najsłabszym powodzeniem.

Podstawą do uzyskania finansowania zarówno kredytu gotówkowego, jak i ratalnego czy hipotecznego, jest ustalenie przez bank zdolności kredytowej klienta. Zgodnie z definicją, która zawarta jest w prawie bankowym jest to zdolność do regulowania rat kredytu wraz z odsetkami w terminach ustalonych w umowie. Każda placówka indywidualnie ocenia, jaką kwotę klient jest w stanie pożyczyć, aby ryzyko kredytowe dla banku było jak najniższe.

W ramach oceny placówka bada sytuację finansową klienta, czyli wysokość uzyskiwanych przez niego dochodów, stałe miesięczne koszty utrzymania oraz aktualne zadłużenie. Potencjalny kredytodawca przeprowadza także analizę jakościową, czyli zbada dane, które mogą mieć wpływ na sposób spłaty zobowiązania. Zalicza się do niej wiek, stan cywilny, wykształcenie oraz zajmowane stanowisko w miejscu pracy.

Jaki wpływ mają wydatki i inne zobowiązania na decyzję kredytową?

Kredyt gotówkowy może otrzymać klient, który zarabia na tyle dużo, aby móc z łatwością poradzić sobie z bieżącymi wydatkami, jak również z comiesięczną spłatą zobowiązania. Dla placówki bardzo ważne jest zatem nie tylko fakt, ile kredytobiorca zarabia, ale również ile wydaje. Zestawiając comiesięczne dochody i koszty klienta może dowiedzieć się, jaka kwota pozostaje jeszcze do jego swobodnej dyspozycji.

W przypadku świadczenia gotówkowego banki nie przeglądają szczegółowo wydatków klientów, lecz bazują raczej na uśrednionych danych, które udostępnia Główny Urząd Statystyczny, czyli w skrócie GUS. Skupiają się przy tym na najważniejszej kategorii kosztów, czyli wydatkach związanych z utrzymaniem. Przyjmuje się, że w gospodarstwach jednoosobowych wynoszą one od 1000 do 1300 złotych, a każdy kolejny domownik podnosi ich wysokość o 800-1000 złotych.

Zgodnie z takim podejście, utrzymujący się samodzielnie singiel z zarobkami około 2000 zł netto po odjęciu wspomnianych kosztów ma do dyspozycji maksymalnie do 1000 złotych. Ta kwota musi mu wystarczyć na spłatę rat kredytu gotówkowego, a także regulowanie wszelkich innych wydatków. Należy jednak pamiętać, że bank zawsze sprawdza bazę danych Biura Informacji Kredytowej. Jest to miejsce, w którym sprawdza się aktualny stan zadłużenia wnioskodawcy. Jeżeli spłaca on jakiś kredyt, limit odnawialny czy zakup na raty proporcjonalnie pomniejszy jego zdolność kredytową.

Od czego jeszcze zależy zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa nie jest uzależniona jedynie od zarobków kredytobiorcy. Równie istotna jest także dotychczasowa historia kredytowa. Ważny jest zarówno brak zaległości w spłacie pozostałych zobowiązań, jak i posiadanie historii kredytowej. Osoba, które wcześniej nie miała styczności z zaciąganiem kredytów czy pożyczek stanowi dla placówki dużą niewiadomą. Jednocześnie w przypadku negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej lub w Biurze Informacji Gospodarczej nawet pomimo wysokich dochodów klient musi brać pod uwagę, że decyzja o przyznaniu kredytu będzie odmowna.

Równie istotny jest tak zwany scoring kredytowy, czyli ocena punktowa wiarygodności klienta. Na ustalenie scoringu może mieć wpływ wiele elementów, jak na przykład wykonywany zawód, wykształcenie, referencje bankowe, a nawet posiadanie samochodu. Pod uwagę brany jest także okres zamieszkania pod obecnym adresem, posiadanie ubezpieczenia na życie oraz stan cywilny.

Jeżeli zdecydowaliśmy się już na konkretną umowę, brana pod uwagę będzie również kwota kredytu i termin spłaty danego zobowiązania. Im dłuższy okres spłaty kredytu tym mniejsza będzie jego rata. Tym samym wzrasta nasza szansa na otrzymanie finansowania. Wysokość kredytu zależy też od czynników niezależnych od klienta, takich jak stopy procentowych, marża banku czy prowizje.

Jaką kwotę kredytu gotówkowego można otrzymać?

Banki korzystają z różnego rodzaju algorytmów obliczania zdolności kredytowej, ale dla każdego z nich najważniejszym kryterium oceny wniosku stanowi wysokość i źródło zarobków klienta. Jeżeli zarabia on około 2000 złotych netto i nie spłaca żadnych innych kredytów, dowolny bank będzie skłonny pożyczyć mu co najmniej kilka tysięcy, a przy odpowiednim długim okresie spłaty, nawet kilkanaście tysięcy. Należy jednak mieć na uwadze, że każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie, a kredytodawca analizuje również inne, wcześniej wspomniane czynniki.

Warto także wiedzieć, że kwota kredytu gotówkowego może wynosić maksymalnie 255 550 złotych, przy czym same banki najczęściej stosują górny limit na poziomie 150 000 lub 200 000 złotych. By móc pożyczyć tak dużą sumę, wcale nie trzeba zarabiać kilkunastu tysięcy złotych miesięcznie. W rzeczywistości najwyższa możliwą kwotę kredytu ma szansę uzyskać para z dochodami w okolicach średniej krajowej. Aby dodatkowo obliczyć wysokość comiesięcznego spłacania świadczenia, warto wykorzystać narzędzie, jakim jest symulacja rat kredytu w Bankier SMART.