Ubezpieczenia w firmie: zasady i korzyści

Przeczytaj także: Ubezpieczenie mieszkania ważniejsze niż ubezpieczenie na życie?

Pierwszy obszar ubezpieczeń w firmie to ubezpieczenia rzeczowe. Przydają się w każdej fazie cyklu życia przedsiębiorstwa. W fazie powstawania i uruchamiania małego przedsiębiorstwa stanowią fundament ochrony przed ryzykiem utraty kluczowych maszyn i sprzętu np. elektronicznego. W fazie wzrostu wraz ze wzrostem majątku wzrastać powinna skala wykorzystania ubezpieczeń rzeczowych, które dają firmie dodatkową możliwość ochrony podejmowanych przedsięwzięć inwestycyjnych.

Jeśli chodzi o zasadę, to ubezpieczenia rzeczowe umożliwiają odtworzenie składnika majątku utraconego lub uszkodzonego w wyniku wystąpienia zdarzenia, które zostało objęte ochroną ubezpieczeniową. Podmiot ubezpieczony otrzymuje środki finansowe w postaci odszkodowania, za które odkupuje uszkodzone bądź zniszczone składniki majątku.

Istnieje wiele rodzajów ubezpieczeń rzeczowych. Najpopularniejsze to:

• ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych służą ochronie mienia ruchomego i nieruchomego przed szkodami będącymi następstwem określonego katalogu zdarzeń losowych (katalog podstawowy: ogień, uderzenie pioruna, wybuch i upadek statku powietrznego; katalog rozszerzony: to co w podstawowym plus huragan, deszcz nawalny, trzęsienie ziemi, grad, lawina, zapadanie i osuwanie się ziemi, zalania, powódź, ciężar śniegu lub lodu, dym, fala uderzeniowa, uderzenie pojazdu lądowego; katalog all risks: ochroną objęte są wszystkie szkody jakie mogą spotkać ubezpieczonego, z wyjątkiem kilku zdarzeń wyraźnie wyłączonych).
• ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem i rabunku stanowią formę ochrony mienia przedsiębiorstwa przed negatywnymi skutkami ekonomicznymi spowodowanymi utratą tego mienia na skutek działalności przestępczej. Przedmiotem ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem i rabunku może być mienie ruchome stanowiące własność ubezpieczonego. Ubezpieczyciele często umożliwiają rozszerzanie zakresu ubezpieczenia o ryzyko wandalizmu, rozumianego jako zniszczenie lub uszkodzenie mienia podczas kradzieży.
• ubezpieczenia transportowe obejmują swym zakresem skutki zdarzeń losowych, jakie mogą wystąpić w związku z transportem, czyli ruchem środków transportu oraz przewożonych nimi osób czy ładunków.
• ubezpieczenia budowlano-montażowe obejmują ochroną kontrakt budowlany lub montażowy oraz jego zaplecze techniczne od wszelkiego ryzyka mogącego zakłócić realizowany proces inwestycyjny. Ubezpieczenia te mogą być zawierane przez dowolną stronę kontraktu (wykonawca, inwestor itp.), ale koszt obciąża zwykle wykonawcę jako odpowiedzialnego za kontrakt. Przedmiotem ubezpieczenia jest głównie pełna wartość robót kontraktowych (włącznie z materiałami, płacami, frachtem, opłatami celnymi) oraz zaplecze budowy (wszelkie używane maszyny i urządzenia). Zakres ubezpieczenia obejmuje ogień i inne zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem i dewastację, szkody techniczne, szkody spowodowane błędem ludzkim.
• ubezpieczenia maszyn od awarii obejmują ochroną wszelkie szkody w maszynach, aparatach i urządzeniach używanych przez przedsiębiorstwo, wynikające z takich przyczyn, jak: działanie człowieka (np. jego niedbalstwo czy błędy operatora), wady produkcyjne czy przyczyny eksploatacyjne (np. wybuch, zwarcie, wadliwa eksploatacja). Ubezpieczenie maszyn od szkód elektrycznych uwzględnia zagrożenia charakterystyczne dla maszyn elektrycznych, tj. spięcie, uszkodzenie izolacji, zanik lub zmiana napięcia zasilania.